產品責任保險保咩？先分清同公眾責任嘅分別
公眾責任保險保嘅係「處所同營運」引致嘅意外 — 例如客人喺你間舖跌倒、貨架跌落嘢砸傷人。產品責任保險保嘅係「你賣出去嘅產品」令人受傷或財物受損 — 例如客人食完你賣嘅嘢中毒、買嘅電器短路燒壞屋企電器。兩個保障對象唔同，唔係買咗一樣就自動包埋另一樣。
| 保險 | 保咩 | 例子 |
|---|---|---|
| 公眾責任險 | 你嘅場地、營運引致第三者受傷/損失 | 客人喺舖入面滑倒、被跌落嘅貨物砸傷 |
| 產品責任險 | 你賣出去嘅產品引致第三者受傷/損失 | 食物中毒、電器短路、玩具令小朋友受傷 |
市面上好多保險公司會將兩者合併做「綜合公眾責任」一齊賣，方便中小企一次過投保 — 但唔代表你買嘅一定包埋產品責任，投保前一定要問清楚份保單條款有冇呢一項附加。
法例點睇：賣唔安全嘅產品，你已經有法定責任
同公眾責任保險一樣，產品責任保險本身喺香港冇一般性法例強制規定要買。但呢個唔代表賣貨冇法律責任 —《消費品安全條例》（第456章）已經對製造商、進口商同供應商定咗法定安全責任，要求佢哋供應嘅消費品必須合理地安全。賣唔安全嘅產品本身已經違法，可被海關檢控，保險保唔到你違反法例嘅刑責，但可以保你因為產品令第三者受傷或財物受損而要負嘅民事賠償、法律抗辯費用。
保險唔等於免除法定責任
買咗產品責任保險唔代表你可以唔理產品安全 —《消費品安全條例》嘅供應商責任係獨立存在嘅，源頭做好品質管控先係第一步，保險係最後一道防線。
邊啲生意特別要留意
凡係業務有賣出實體產品（唔止服務），都應該評估產品責任嘅風險，以下幾類尤其明顯：
- 餐飲業 — 食物中毒、過敏反應係最常見嘅索償來源，「綜合公眾責任」入面一定要確認包埋「食物及飲品中毒」呢項附加。
- 零售 / 網店 — 賣電器、化妝品、玩具、保健產品呢類接觸性強嘅貨品，風險比賣文具、衣物一類更高。
- 入口商 / 分銷商 — 就算自己冇生產，入口貨品出事一樣要負責任，唔一定係製造商先要保。
- 參展 / 擺市集商戶 — 會展、亞博呢類場地好多時要求出示保單先批准入場擺攤。
老闆最常見嘅三個誤解
「買咗公眾責任已經包晒」
唔一定。除非份單明確列明包埋「產品責任」呢項附加，否則標準公眾責任保單未必自動覆蓋你賣出去嘅產品引致嘅損害。
- 「我間舖細，唔會有人告」— 索償風險同貨品類別、接觸人數有關，同公司大細冇必然關係。
- 「淨係網上賣，冇實體舖唔使買」— 網店賣貨一樣係供應商，受害人一樣可以直接追究，反而因為冇實體舖核實身份，網店老闆更加要有保險同法律支援兜底。
唔買嘅實際風險
一旦有客人因為你賣嘅產品受傷或者中毒，你除咗要面對醫療費、賠償金呢啲直接成本，仲有產品回收、公關處理呢啲隱藏成本 — 就算最後官司打贏，法律抗辯費都可以係一筆唔細嘅開支。想知你現有嘅保單有冇漏保呢一環？做個 保障快測 兩分鐘 check 清楚，或者直接搵我哋免費幫你睇份單。
常見問題
產品責任保險係咪法例規定一定要買？
唔係。冇一般性法例強制規定要買產品責任保險本身；但《消費品安全條例》（第456章）已經對製造商、進口商、供應商定咗法定安全責任，賣唔安全嘅產品本身已經犯法，可被檢控。保險保唔到你違反法例嘅刑責，但可以保你因為產品令人受傷或財物受損而要負嘅民事賠償同法律費用。
開餐廳／零售舖，已經買咗公眾責任保險，仲使唔使加產品責任？
通常都要。公眾責任保「處所同營運」引致嘅意外（例如客人喺舖入面跌倒）；產品責任保「你賣出去嘅產品」令人受傷或財物受損（例如食物中毒、電器短路燒嘢）。兩者保障對象唔同，好多保險公司會用「綜合公眾責任」將兩樣一齊賣，投保前一定要問清楚份單有冇包產品責任呢一項。
淨係網上賣貨、冇實體舖，都要買咩？
要，甚至風險更高。你係入口商或供應商，一旦貨品出事（例如玩具窒息風險、電器造成火警），受害人可以直接告你，同你有冇實體舖冇關係。參展或擺市集嘅場地（例如會展、亞博）好多時仲會要求你出示保單先批准入場。
保額要買幾多先夠？
視乎你賣嘅產品類別同銷售規模，高風險品類（電器、玩具、食品）保額要求通常會高過一般零售雜貨。冇一個劃一數字啱哂所有行業，最實際嘅做法係將你嘅產品類別、年銷售額講俾持牌顧問聽，等對方幫你評估啱嘅保額。