火險 = 唔係辦公室保險
呢個係中小企老闆最常見嘅誤解。業主或者管理處要求你「買保險」，好多時係指火險——一份淨係保建築物結構嘅保單。火險嘅保障範圍基本上得三樣：火災、雷擊、爆炸引致嘅建築物損毀。留意，係「建築物」——四面牆、天花、地板嗰種，唔係你公司嘅財物。
咁你檯上面嗰幾部電腦、server 房啲器材、成間公司嘅傢俬同存貨呢？火險唔包。爆水管浸濕晒啲文儀器材？火險都唔包。所以如果你淨係聽業主講買咗張火險就算，基本上你間公司嘅大部份資產都係「裸跑」狀態。
辦公室保險（財產全險）先係你要買嘅嘢
辦公室保險，正式叫財產全險，保障範圍闊好多。一般會包：
- 財物損失：傢俬、電腦、打印機、server、存貨，因為火災、水浸、爆水管、颱風、盜竊等引致嘅損失
- 裝修/改動：你租返嚟之後自己加嘅裝修、間隔、冷氣改動（呢啲業主唔會幫你保）
- 金錢損失：喺公司範圍內被盜竊嘅現金（通常有 sub-limit，唔係全保）
- 玻璃損毀：商場舖或者地舖嘅玻璃門面
簡單講：火險保層樓，財產全險保你間公司。兩樣嘢嘅受保對象完全唔同。
點解業主淨係叫你買火險？
因為業主關心嘅係佢嘅資產——即係層樓。租約入面嘅保險條款，通常係為咗保障業主嘅權益：萬一你間公司唔小心引起火災，燒咗佢層樓，佢要確保有人賠。所以業主叫你買嘅係「以業主為受益人」嘅火險，而唔係保護你公司嘅保險。
至於你公司嘅財物、你嘅業務中斷風險——業主冇義務提你。呢個係你作為老闆自己要留意嘅嘢。
火險 vs 財產全險：一張表睇晒
| 保障範圍 | 火險 | 辦公室財產全險 |
|---|---|---|
| 建築物結構損毀 | ✅ 包 | ❌ 唔包（業主自己買） |
| 公司財物（電腦/傢俬/存貨） | ❌ 唔包 | ✅ 包 |
| 爆水管/水浸 | ❌ 唔包 | ✅ 包（睇條款） |
| 颱風損毀 | ❌ 唔包 | ✅ 包（睇條款） |
| 盜竊 | ❌ 唔包 | ✅ 包 |
| 裝修改動 | ❌ 唔包 | ✅ 包 |
| 第三者責任 | ❌ 唔包 | ❌ 唔包（要另外買，見下面） |
仲有一樣嘢：第三者責任（公眾責任險）
財產全險保你嘅「財物」，但唔包你嘅「法律責任」。譬如你個冷氣機滴水整濕樓下間舖嘅貨、送貨嗰陣撞親人、客人喺你公司跣親——呢啲係公眾責任險嘅範疇。財產全險同公眾責任險係兩份獨立嘅保單，但好多保險公司會有「辦公室綜合保險」將兩樣嘢綑綁一齊出，通常比分開買平。
想知公眾責任險包咩、唔包咩，可以睇返我哋嘅 公眾責任險完整指南。
仲有一樣：營業中斷險
假設你間舖火燭（或者樓上爆水管浸咗你成間舖），要停業一個月裝修。呢一個月嘅收入冇晒，但租金、人工、供應商嘅數期照樣要俾。財產全險賠你啲裝修同貨，但唔賠你停業嗰段時間嘅收入損失——呢個係營業中斷險嘅保障範圍。
通常財產全險同營業中斷險係一對咁買，分開買會貴一截。我哋之前寫過一份颱風停業嘅詳細拆解，有興趣可以睇 颱風停業保障指南。
分租同共享辦公室要點處理？
如果你係同人分租一個單位（例如律師樓入面分租俾會計師），或者租緊共享辦公室嘅一個房：
- 業主大廈火險：通常覆蓋成幢大廈嘅建築結構，唔使你操心
- 你嘅財物：喺你範圍入面嘅嘢（電腦、文件、設備），你要自己買財產保險
- 公共範圍責任：共用 pantry、走廊嗰啲，視乎租約點寫——業主可能已經有買公眾責任險涵蓋，但最好問清楚
最穩陣嘅做法：攞份租約出嚟睇清楚保險條款嗰段。通常會列明「租客須購買不少於 $X 嘅火險」同「租客須購買不少於 $Y 嘅公眾責任險」。呢啲數字係業主嘅最低要求，而唔係你實際上需要嘅保障水平。
點決定要買幾多保額？
冇一條 formula 啱晒所有公司，但你可以由以下幾個角度去諗：
- 財物重置成本：你間公司所有電腦、傢俬、存貨、設備，由頭買過要幾錢？請以「全新置換」計，唔好用折舊後嘅帳面值
- 裝修成本：你搬入嚟嗰陣使咗幾多錢裝修？如果火燭要由頭整過，幾錢？
- 租約要求：業主寫咗最低保額，你至少要 meet 呢個數
- 現金/貴重物品：你公司平時有幾多現金？有冇貴重嘅儀器？留意一般保單對現金同貴重物品有賠償上限（sub-limit）
買辦公室保險前，check 呢 5 樣嘢
- 租約要求咗咩？— 睇清楚係咪淨係火險，定係包埋公眾責任
- 計清你公司資產總值— 唔好漏咗 IT 設備同庫存
- 天災包唔包？— 颱風、水浸、山泥傾瀉，問清楚係自動包定要加購
- 自負額幾多？— 每次 claim 你要自己俾幾多先？一般由幾千到幾萬不等
- 賠償基礎係「新換舊」定「折舊」？— 前者賠全新購置成本，後者扣折舊——爭好遠