火險同營業中斷保險，好多老闆混淆咗
財產保險（火險）保嘅係你嘅實物資產 —— 裝修、傢俬、貨物、機器因為火災、水浸等意外損毀，保險公司幫你修復或者賠返個價。但舖頭閂咗門嗰幾日，你冇生意收入、但租金、人工、管理費依然要出，呢筆數火險係唔會賠嘅 —— 呢個正正係營業中斷保險（Business Interruption）想保嘅嘢。完整保障範圍可以睇返 財產 + 營業中斷險完全指南。
邊啲開支保到？
| 保障項目 | 簡單講 |
|---|---|
| 純利潤損失 | 停業期間本應賺到但賺唔到嘅利潤 |
| 固定開支 | 租金、管理費、員工薪金等就算冇生意都要照出嘅成本 |
| 額外營運費用 | 例如租用臨時舖位、加快復業所需嘅額外開支 |
打風落雨要停業，員工人工仲要出？
根據勞工處《惡劣天氣及「極端情況」下工作守則》，僱主唔應該因為打風、黑雨停市而扣減僱員工資、年假或者休息日嚟「補鐘」。換句話講，就算舖頭閂咗門，人工呢筆開支唔會停 —— 呢個就係營業中斷保險入面「固定開支」想保嘅其中一環。想睇返僱主嘅整體法定責任，可以參考 勞工保險完全指南。
伏位：營業中斷保險通常唔可以獨立買
營業中斷保險嘅賠償前提，一般係要先有火險/財產保單入面涵蓋嘅「實質損毀」（例如火災、水浸）引致停業，先會觸發保障。純粹因為交通癱瘓、員工請唔到假而停業，通常唔喺一般保單嘅保障範圍內，投保前一定要問清楚保單條款寫明咩事件先算「觸發事件」。
停業幾耐先計「中斷」？賠償期同自負額點計
賠償期即係保單願意賠幾耐嘅損失，市場上常見由 3 個月到 24 個月唔等，一般中小企揀 12 個月已經夠用；如果生意結構複雜（例如舖位要重新裝修、供應鏈要重新搭建先可以復業），先需要考慮 24 個月。另外保單通常設有等候期（自負額嘅一種），停業超過某個時數或日數先開始計賠償 —— 實際門檻同幅度因保單而異，唔好假設所有保單條款一樣，投保時要逐條問清楚。
2023 年真實案例：極端天氣嘅財務衝擊有幾大
2023 年 9 月香港經歷「世紀黑雨」加颱風蘇拉兩場極端天氣，兩場合共令保險業錄得約 19 億港元索償，反映一次極端天氣事件對企業嘅財務衝擊可以幾大。呢個數字唔係嚟自單一保單，而係全行業合計，但已經足以睇出：冇提前部署嘅生意，一次停業隨時蝕入肉。
老闆投保前要問清楚嘅 3 條問題
- 賠償期揀幾耐？—— 揀 12 個月定 24 個月，夠唔夠覆蓋你盤生意重新上軌道所需嘅時間。
- 保額點計？—— 保額通常按預計嘅純利潤加固定開支計算，隨便填一個數未必夠賠。
- 邊啲事件先觸發保障？—— 火災、水浸係基本，機器故障、惡意破壞等額外事件未必自動包，要逐項確認。
常見問題
營業中斷保險可唔可以單獨買，唔使連埋火險？
一般唔可以。營業中斷保險嘅賠償通常以「實質損毀」引致嘅停業做前提，即係要有火險/財產保單先觸發到保障，兩者要一齊買先有效，唔可以淨買營業中斷。
打風/黑雨令舖頭要停業，員工人工仲駛唔駛出？
根據勞工處《惡劣天氣及「極端情況」下工作守則》，僱主唔應該因為打風停市而扣減僱員工資、年假或休息日嚟「補鐘」。呢筆恆常開支唔會因為打風停一停，正正係營業中斷保險想保嘅固定成本之一。
賠償期應該揀12個月定24個月？
一般中小企揀12個月已經夠用，但如果你盤生意結構複雜，例如舖位要重新裝修、供應鏈要重新搭建先可以復業，可以考慮24個月，等重新上軌道嘅時間有足夠保障。
自負額同等候期點計？
保單通常設有等候期，停業超過某個時數或日數先開始計賠償，實際門檻同幅度因保單而異，投保時記得問清楚條款細節，唔好假設所有保單都一樣。